姜增偉:我國消費金融業務有巨大上升空間 應完善相應制度

姜增偉:我國消費金融業務有巨大上升空間 應完善相應制度
2021年05月08日 11:24 新浪財經

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  “大金融 大消費 大民生”時代高峰論壇于5月8日在海口召開。中國國際經濟交流中心副理事長、商務部原副部長姜增偉出席并演講。

  當前,在構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局的過程中,消費的基礎性作用在逐漸增強。

  姜增偉認為,消費是我國經濟高質量發展的引擎。他給出三點理由:一是消費對經濟發展具有基礎性作用,是拉動經濟增長的“主引擎”。二是消費拉動經濟增長作用加強。三是從民生角度看,擴大消費就是改善民生。

  我國消費金融行業發展迅猛,2020年消費信貸規模超10萬億元,由此帶動的消費需求也迅速增長。由此,姜增偉表示,消費金融是消費增長的重要動力源。一是因為消費金融通過資金的跨期配置均衡擴大消費,二是因為消費金融有利于拉動經濟增長,三是因為消費金融為推動消費升級、釋放消費潛力提供金融支持。

  當前,消費正成為經濟增長的戰略支點,擴大消費需要加大現代流通體系建設力度,形成便利的消費環境條件。這不僅需要良好的市場基礎環境、規范的市場秩序,更需要政府部門高度重視,可以制定相應的政策法規,進一步加強對商業流通設施的規劃布局,通過多種方式增加居民收入占GDP的比重,提供相應的財政稅收金融支持,以及從供給側豐富商品供給,這一點也正是我們舉辦此次消博會的目的之一。此外,流通主體要加強經營模式創新,滿足不同層次消費群體的需求。通過多方面努力,才能逐步構建起一條完整的消費生態鏈。

  姜增偉稱,從消費金融領域來看,盡管近年來我國消費信貸市場規模可觀且增速迅猛,但從人均維度看仍有較大增長空間。從國際經驗來看,隨著經濟的發展,我國消費金融業務也還有巨大的上升空間。同時,我們應清醒地看到,當前消費金融市場需求噴發,市場機構眾多且良莠不齊,消費金融也出現了過度借貸、信貸流向不清等諸多亂象,前期監管部門大力整治的現金貸、校園貸、套路貸等就是明顯的例證。

  他具體建議,第一,完善監管政策和業務信用風險管理制度。第二,在規范發展的基礎上,積極引導消費金融創新發展。第三,加強消費者保護,加大處罰力度,提高違法成本。

  以下為演講實錄:

  各位來賓、女士們、先生們、朋友們:

  很高興參加此次高峰論壇。作為消博會期間的重要活動之一,本次論壇以“大金融、大消費、大民生”為主題,緊扣經濟熱點,契合時代背景。當前,在構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局的過程中,消費的基礎性作用在逐漸增強。我國消費金融行業發展迅猛,2020年消費信貸規模超10萬億元,由此帶動的消費需求也迅速增長。在此,我就消費、金融、民生的關系談幾點看法。

  一、消費是我國經濟高質量發展的引擎

  (一)消費對經濟發展具有基礎性作用,是拉動經濟增長的“主引擎”

  十四五規劃綱要提出,形成強大的國內市場,構建新發展格局,要堅持擴大內需這個戰略基點,加快培育完整內需體系,把實施擴大內需戰略同深化供給側結構性改革有機結合起來,以創新驅動、高質量供給引領和創造新需求。在當前保護主義上升、世界經濟低迷、全球市場萎縮的外部環境下,我們必須充分發揮國內超大規模市場優勢,通過繁榮國內經濟、暢通國內大循環為我國經濟發展增添動力,帶動世界經濟復蘇。前天,習近平總書記致首屆消博會的賀信中強調,舉辦中國國際消費品博覽會,提供一個全球消費精品展示交易平臺,有利于世界各國共享中國市場機遇,有利于世界經濟復蘇和增長,也有利于中國為世界提供更多優質消費品。

  因此,面向未來,我們要把滿足國內需求作為發展的出發點和落腳點,更好發揮消費基礎性作用,順應消費升級趨勢,提升傳統消費,培育新型消費,適當增加公共消費。以質量品牌為重點,促進消費向綠色、健康、安全發展,鼓勵消費新模式新業態發展。

  (二)消費拉動經濟增長作用加強

  盡管受到2020年新冠肺炎疫情的沖擊,我國最終消費支出占GDP的比重仍然達到了54.3%,高于資本形成總額11.2個百分點,為近年來最高。今年一季度,社會消費品零售總額大幅回升,消費市場加快復蘇。根據統計局數據,一季度社會消費品零售總額達105221億元,同比增長33.9%,環比增長1.86%。從增量看,消費對經濟增長的拉動作用是逐季增強的,到2020年四季度,最終消費支出對GDP的拉動作用已經穩步回升至2.6個百分點。

  (三)從民生角度看,擴大消費就是改善民生

  “十四五”規劃綱要中提到應堅持以人民為中心的原則,堅持人民主體地位,堅持共同富裕方向,始終做到發展為了人民、發展依靠人民、發展成果由人民共享,維護人民根本利益,激發全體人民積極性、主動性、創造性,促進社會公平,增進民生福祉,不斷實現人民對美好生活的向往。因此,鞏固消費基礎性作用,促進消費升級應充分挖掘居民多層次需求,切中居民消費熱點趨勢,增加養老、幼托、教育、健康等與人民生活息息相關的領域的優質供給;擴大公共消費供給,健全完善消費市場制度和消費環境;在消費基礎設施建設基礎上保障消費者權益。

  改善民生有利于推動消費升級。促進居民收入增長和經濟增長同步,改善分配結構,提高居民受教育水平,有利于提高消費能力,讓居民能消費、愿消費。有利于釋放消費潛力,培育新型消費,拓展消費渠道,發展信息消費、數字消費。真正實現消費拉動經濟增長,強大國內市場。

  二、消費金融是消費增長的重要動力源

  (一)消費金融通過資金的跨期配置均衡擴大消費

  消費金融作為消費金融機構為個人或家庭提供的滿足其信用消費的信貸服務,對經濟增長具有突出作用。我國消費金融市場起步于上世紀末,經過二十多年的發展形成了一定規模,但發展水平仍滯后于擴大內需的需要。當前,隨著經濟結構調整和居民財富增長,我國消費金融市場快速發展。隨著服務業第三產業占比不斷提高,消費內部升級加速,帶動了消費信貸等零售業務的發展;人均可支配收入不斷增加,居民消費意愿增強為消費信貸需求提供支撐;金融科技與消費金融業務的融合極大拓展了金融機構的服務半徑、提高服務效率、提高業務處理能力等,有效降低金融機構的業務成本,加快消費金融業務的發展。

  當前社會環境和技術的發展也為我國消費金融的發展提供了有利條件:城鎮人口不斷增加,信用卡市場持續高速發展,年輕消費群體逐漸成長,“量入為出”的傳統消費觀念正在改變,適度提前消費的理念越來越被大眾接受;隨著互聯網技術的發展和大數據時代的到來,第三方支付體系不斷完善,規模不斷擴大,用戶信用信息來源和客戶發展渠道更加多元化,發展消費金融的方法和效率也顯著提高。

  (二)消費金融有利于拉動經濟增長

  經濟的發展為消費信貸提供了廣闊的空間,而消費信貸的健康發展,也能讓金融更好地服務實體經濟和民生,推動金融供給側結構性改革不斷深化。消費金融通過向居民提供信貸產品和服務,能夠有效釋放居民消費需求,提高社會總消費水平,對拉動經濟增長有顯著正向作用。從數量上看,近幾年我國消費貸款規模增長迅速,根據人民銀行數據,我國居民消費貸款余額從2015年初的15.7萬億元增加到2020年底的49.57萬億元,增幅達215.7%。

  消費信貸對消費的影響不僅體現在數量上,還體現在消費結構的變化上。越來越多的消費貸款用于實際消費而非購房。比如:汽車貸款可以提高消費者的購買力,促進汽車銷售;各種互聯網消費金融產品,可以促進電器等耐用消費品以及其他服務類消費的銷售。消費金融不僅增加了消費者對耐用消費品的消費,近年來還開始更多向個人成長、自我提升的領域延伸,與健康、養老、教育、旅游等“非傳統”商品相關的消費信貸規模不斷擴大。

  (三)消費金融為推動消費升級、釋放消費潛力提供金融支持

  通過增加消費者對于高附加值產品的需求,促進高附加值產業的發展,從而進一步淘汰低端落后產能,帶動產業結構調整。尤其是在投資和進出口貿易對于經濟增長的貢獻出現乏力的情況下,推動我國經濟高質量發展,推動我國產業結構向中高端邁進。

  近幾年,為進一步加強金融消費對經濟的支持力度,國家也積極出臺相應政策,如2020年底,銀保監會發布《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》文件,鼓勵并支持消費金融公司通過銀登受益權轉讓以及銀行間市場發行二級資本債券來拓寬資本補充渠道,消費金融公司的融資渠道進一步打開。商務部等12部門《關于提振大宗消費重點消費促進釋放農村消費潛力若干措施的通知》中也提出加大金融支持力度。鼓勵金融機構加大對流通行業市場主體特別是小微企業和個體工商戶的金融支持力度,增加免抵押、免擔保信用貸款投放。鼓勵金融機構在依法合規、風險可控的前提下,規范創新消費信貸產品和服務,加大對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節水器具等綠色智能產品的信貸支持。鼓勵相關保險機構為企業開展信用銷售提供風險保障。

  三、發揮消費金融對消費增長支撐作用的幾點建議

  當前,消費正成為經濟增長的戰略支點,擴大消費需要加大現代流通體系建設力度,形成便利的消費環境條件。這不僅需要良好的市場基礎環境、規范的市場秩序,更需要政府部門高度重視,可以制定相應的政策法規,進一步加強對商業流通設施的規劃布局,通過多種方式增加居民收入占GDP的比重,提供相應的財政稅收金融支持,以及從供給側豐富商品供給,這一點也正是我們舉辦此次消博會的目的之一。此外,流通主體要加強經營模式創新,滿足不同層次消費群體的需求。通過多方面努力,才能逐步構建起一條完整的消費生態鏈。

  從消費金融領域來看,盡管近年來我國消費信貸市場規模可觀且增速迅猛,但從人均維度看仍有較大增長空間。從國際經驗來看,隨著經濟的發展,我國消費金融業務也還有巨大的上升空間。同時,我們應清醒地看到,當前消費金融市場需求噴發,市場機構眾多且良莠不齊,消費金融也出現了過度借貸、信貸流向不清等諸多亂象,前期監管部門大力整治的現金貸、校園貸、套路貸等就是明顯的例證。因此,要實現消費金融的健康可持續發展,更充分地發揮其服務經濟轉型、促進消費升級的作用,需要從以下幾個方面發力:

  第一,完善監管政策和業務信用風險管理制度。金融領域由于征信體系不完善以及競爭的加劇,易造成多頭信貸等問題。因此,應按照“金融業務由持牌機構開展”的總體原則,出臺相應管理辦法對電商消費金融平臺、分期購物平臺、互聯網金融平臺以及其他開展消費金融業務的機構進行規范,包括準入條件、業務范圍、內控制度、市場退出機制、消費者保護等。同時,注意不同類型機構在監管標準上的統一,避免不公平競爭。應引導消費金融機構以真實消費場景為支撐拓展業務,通過線上、線下等多種渠道建立消費場景,實現消費金融業務與消費場景的融合,引導資金真正流向消費領域。降低和限制無特定用途的消費貸款業務占比,平衡好業務擴張與風險控制的關系。同時,加強行業信息共享,避免過度授信、多頭授信。將消費信貸信息納入統一的社會征信體系,實現各類機構對消費者信息的共享,從源頭上降低過度授信、多頭授信的風險。

  第二,在規范發展的基礎上,積極引導消費金融創新發展。我國消費金融的參與者主要有三類:商業銀行、持牌消費金融公司和互聯網金融平臺。其中商業銀行由于依托穩定、低成本的資金實力,在傳統消費金融領域占據著絕對的優勢,是目前市場份額最大的消費金融產品提供者。監管層應逐步給予商業銀行等在消費金融的可消費限額、消費信貸利率水平以及資金使用方式等方面更大的自主性,提高商業銀行等發展消費金融的意愿和能力,完善國內消費金融的產品種類和功能,同時商業銀行自身應與最新的大數據技術結合,通過對銀行卡消費、社交網絡以及電子商務等數據的挖掘,加強零售轉型,探索發展新思路。深挖有效的消費場景,開發不同場景下的產品,針對不同客戶需求推出審批時效更高、放款速度更快的消費金融產品;消費金融公司具有單筆授信額度小、速度快、抵押擔保要求低、全天候服務的優勢,可以為商業銀行無法惠及的客戶提供可選擇的服務, 因此需更多發揮審批效率快、服務靈活的優勢和競爭力;互聯網金融平臺是依托互聯網而新興的消費金融平臺,其業務創新能力強,以便捷、高效、低成本化的特有優勢吸引了大批的消費受眾。相關平臺應進一步圍繞自身所搭建的購物、支付場景和積累的海量用戶,更多推出不同場景下的消費金融產品。

  第三,加強消費者保護,加大處罰力度,提高違法成本。消費金融市場準入門檻較低,同時,由于互聯網與金融科技的快速發展,監管相對滯后,一些非正規從業機構魚龍混雜且競爭激烈,部分平臺風險控制能力不強、不嚴,一定程度上助推了居民杠桿率升高,并衍生出隱私泄露、變相收費等一系列行業亂象。一些侵害借款人利益的行為屢見不鮮,造成了惡劣的社會影響。另一方面由于消費者的金融知識和能力參差不齊,多數人缺乏衡量風險和自我維權意識和途徑。金融消費者因信息不對稱所導致的弱勢地位會愈發明顯。因此,在消費金融蓬勃發展的同時,要注意加快建立標準化的行為監管流程,豐富并完善監管手段及工具。完善金融機構信息披露,相關機構在開展業務過程中應當充分披露信息,引入市場監督機制。強化行為監管執法,加大對擾亂市場秩序、侵害金融消費者權益等行為的懲處力度,營造公平有序的消費金融市場環境,保護金融消費者合法權益。同時加強金融消費者的教育工作,普及金融知識,提高風險意識。

  各位來賓、女士們、先生們、朋友們:“茍日新,日日新,又日新”,時代變化日新月異,金融消費市場也隨之不斷完善,各方主體應各自履職,促進消費金融的健康可持續發展,更充分地發揮促進消費升級,改善民生的作用。

  最后,預祝本次活動取得圓滿成功!謝謝大家!

  新浪聲明:所有會議實錄均為現場速記整理,未經演講者審閱,新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的,并不意味著贊同其觀點或證實其描述。

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責任編輯:梁斌 SF055

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